贷 100,000 元月供多少？
等额本息月供 = 贷款额 × 月利率 × (1+月利率)^期数 ÷ [(1+月利率)^期数 − 1]。本页统一口径：年利率 4.5%、36 期（3 年）；期限越长月供越低但总利息越高。精确测算与逐月还款构成用 车贷计算器 填入实际利率与费率。
场景参考：整数门槛档：费率话术最常见的档位，注意 0.25% 月费率陷阱
36 期等额本息月供
2974.69 元
含本金 2777.78 元/月
总利息
7088.93 元
占本金 7.1%
还款总额
107088.93 元
本金 + 利息
期限敏感性（年利率 4.5% 等额本息）
| 期限 | 月供（元） | 总利息（元） | 利息占本金 |
|---|---|---|---|
| 12 期 | 8537.85 | 2454.23 | 2.5% |
| 24 期 | 4364.78 | 4754.75 | 4.8% |
| 36 期（本页口径） | 2974.69 | 7088.93 | 7.1% |
| 48 期 | 2280.35 | 9456.73 | 9.5% |
| 60 期 | 1864.30 | 11858.12 | 11.9% |
利率敏感性（36 期等额本息）
| 年利率 | 月供（元） | 总利息（元） |
|---|---|---|
| 3% | 2908.12 | 4692.35 |
| 4% | 2952.40 | 6286.35 |
| 4.5%（本页口径） | 2974.69 | 7088.93 |
| 5% | 2997.09 | 7895.23 |
| 6% | 3042.19 | 9518.97 |
| 8% | 3133.64 | 12810.92 |
费率陷阱：等本等息 vs 等额本息（36 期）
4S 店「月费率 0.25%、3 年 9%」是等本等息——利息按初始本金恒定收取，不随已还本金递减；与名义同为 3% 的年利率等额本息对比，成本差距如下。
| 口径 | 月供（元） | 总利息（元） |
|---|---|---|
| 等本等息（月费率 0.25%，名义 3%） | 3027.78 | 9000.00 |
| 等额本息（真实年利率 3%） | 2908.12 | 4692.35 |
等本等息比同名义利率多付 4307.65 元；把费率现金流做 IRR 反算，真实年化利率约 5.68%，是名义 3% 的 1.89 倍（12–60 期稳定在 1.83–1.89 倍）。
全档位贷款金额对照（4.5% / 36 期）
| 贷款金额 | 月供（元） | 总利息（元） | 利息占本金 |
|---|---|---|---|
| 30,000 元 | 892.41 | 2126.68 | 7.1% |
| 50,000 元 | 1487.35 | 3544.46 | 7.1% |
| 80,000 元 | 2379.75 | 5671.14 | 7.1% |
| 100,000 元（本页） | 2974.69 | 7088.93 | 7.1% |
| 150,000 元 | 4462.04 | 10633.39 | 7.1% |
| 200,000 元 | 5949.38 | 14177.86 | 7.1% |
| 300,000 元 | 8924.08 | 21266.78 | 7.1% |
| 500,000 元 | 14873.46 | 35444.64 | 7.1% |
签约前这样核对
- 1. 问清是「年利率」还是「月费率」——月费率 0.25% 的真实年化约 5.68%，不是 3%。
- 2. 问清还款方式：等额本息/等额本金是正规双方式，等本等息成本最高。
- 3. 「零利率」问有无金融服务费：10 万贷 36 期收 3,000 元服务费，真实年化跳到约 7.73%。
- 4. 月供别超过家庭月收入 20%，期限与首付用工具双 Tab 对比再定。
贷 100,000 元、年利率 4.5%、36 期等额本息：月供 2974.69 元，总利息 7088.93 元（占本金 7.1%）
同额等额本金：首月 3152.78 元逐月递减，总利息 6937.50 元，比等额本息省 151.43 元
常见问题
贷 100,000 元月供多少？
按年利率 4.5%、36 期等额本息，月供 2974.69 元，其中本金部分固定 2777.78 元/月，利息首月最高逐月递减；总利息 7088.93 元。拉长到 60 期月供降到 1864.30 元，但总利息涨到 11858.12 元——期限每长 12 期利息明显上台阶，用 auto-loan 工具看逐月还款构成。
等额本息和等额本金差多少？
同额 100,000 元、4.5%、36 期：等额本息总利息 7088.93 元，等额本金总利息 6937.50 元（首月 3152.78 元、末月 2788.19 元），本金方式省 151.43 元，但首月月供多约 178.09 元。36 期内差距不大，收入稳定选省息的本金方式即可。
4S 店说「月费率 0.25%」比银行 3% 年利率还便宜？
不是。月费率 0.25% 折名义年费率 3%，但它是「等本等息」——利息按初始本金恒定收取，不随已还本金递减：贷 100,000 元 36 期总利息 9000.00 元；而 3% 年利率的等额本息总利息只有 4692.35 元，等本等息多付 4307.65 元。把费率现金流做 IRR 反算，真实年化利率约 5.68%，是名义 3% 的 1.89 倍（期数 12–60 期稳定在 1.83–1.89 倍）。
「零利率」免息贷款真的免费吗？
贴息方案常搭配金融服务费、强制店内保险或上牌费：以 10 万贷 36 期收 3,000 元服务费为例，实际到手 9.7 万而月供不变，真实年化利率约 7.73%。谈「零利率」时把服务费折进贷款额再对比，或直接用 auto-loan 工具的费率揭秘模式填入服务费看真实成本。