贷 200,000 元月供多少？
等额本息月供 = 贷款额 × 月利率 × (1+月利率)^期数 ÷ [(1+月利率)^期数 − 1]。本页统一口径：年利率 4.5%、36 期（3 年）；期限越长月供越低但总利息越高。精确测算与逐月还款构成用 车贷计算器 填入实际利率与费率。
场景参考：中高端车型：期限敏感性显著，60 期利息几乎翻倍
36 期等额本息月供
5949.38 元
含本金 5555.56 元/月
总利息
14177.86 元
占本金 7.1%
还款总额
214177.86 元
本金 + 利息
期限敏感性（年利率 4.5% 等额本息）
| 期限 | 月供（元） | 总利息（元） | 利息占本金 |
|---|---|---|---|
| 12 期 | 17075.70 | 4908.45 | 2.5% |
| 24 期 | 8729.56 | 9509.50 | 4.8% |
| 36 期（本页口径） | 5949.38 | 14177.86 | 7.1% |
| 48 期 | 4560.70 | 18913.47 | 9.5% |
| 60 期 | 3728.60 | 23716.23 | 11.9% |
利率敏感性（36 期等额本息）
| 年利率 | 月供（元） | 总利息（元） |
|---|---|---|
| 3% | 5816.24 | 9384.71 |
| 4% | 5904.80 | 12572.69 |
| 4.5%（本页口径） | 5949.38 | 14177.86 |
| 5% | 5994.18 | 15790.46 |
| 6% | 6084.39 | 19037.95 |
| 8% | 6267.27 | 25621.83 |
费率陷阱：等本等息 vs 等额本息（36 期）
4S 店「月费率 0.25%、3 年 9%」是等本等息——利息按初始本金恒定收取，不随已还本金递减；与名义同为 3% 的年利率等额本息对比，成本差距如下。
| 口径 | 月供（元） | 总利息（元） |
|---|---|---|
| 等本等息（月费率 0.25%，名义 3%） | 6055.56 | 18000.00 |
| 等额本息（真实年利率 3%） | 5816.24 | 9384.71 |
等本等息比同名义利率多付 8615.29 元；把费率现金流做 IRR 反算，真实年化利率约 5.68%，是名义 3% 的 1.89 倍（12–60 期稳定在 1.83–1.89 倍）。
全档位贷款金额对照（4.5% / 36 期）
| 贷款金额 | 月供（元） | 总利息（元） | 利息占本金 |
|---|---|---|---|
| 30,000 元 | 892.41 | 2126.68 | 7.1% |
| 50,000 元 | 1487.35 | 3544.46 | 7.1% |
| 80,000 元 | 2379.75 | 5671.14 | 7.1% |
| 100,000 元 | 2974.69 | 7088.93 | 7.1% |
| 150,000 元 | 4462.04 | 10633.39 | 7.1% |
| 200,000 元（本页） | 5949.38 | 14177.86 | 7.1% |
| 300,000 元 | 8924.08 | 21266.78 | 7.1% |
| 500,000 元 | 14873.46 | 35444.64 | 7.1% |
签约前这样核对
- 1. 问清是「年利率」还是「月费率」——月费率 0.25% 的真实年化约 5.68%，不是 3%。
- 2. 问清还款方式：等额本息/等额本金是正规双方式，等本等息成本最高。
- 3. 「零利率」问有无金融服务费：10 万贷 36 期收 3,000 元服务费，真实年化跳到约 7.73%。
- 4. 月供别超过家庭月收入 20%，期限与首付用工具双 Tab 对比再定。
贷 200,000 元、年利率 4.5%、36 期等额本息：月供 5949.38 元，总利息 14177.86 元（占本金 7.1%）
同额等额本金：首月 6305.56 元逐月递减，总利息 13875.00 元，比等额本息省 302.86 元
常见问题
贷 200,000 元月供多少？
按年利率 4.5%、36 期等额本息，月供 5949.38 元，其中本金部分固定 5555.56 元/月，利息首月最高逐月递减；总利息 14177.86 元。拉长到 60 期月供降到 3728.60 元，但总利息涨到 23716.23 元——期限每长 12 期利息明显上台阶，用 auto-loan 工具看逐月还款构成。
等额本息和等额本金差多少？
同额 200,000 元、4.5%、36 期：等额本息总利息 14177.86 元，等额本金总利息 13875.00 元（首月 6305.56 元、末月 5576.39 元），本金方式省 302.86 元，但首月月供多约 356.18 元。36 期内差距不大，收入稳定选省息的本金方式即可。
4S 店说「月费率 0.25%」比银行 3% 年利率还便宜？
不是。月费率 0.25% 折名义年费率 3%，但它是「等本等息」——利息按初始本金恒定收取，不随已还本金递减：贷 200,000 元 36 期总利息 18000.00 元；而 3% 年利率的等额本息总利息只有 9384.71 元，等本等息多付 8615.29 元。把费率现金流做 IRR 反算，真实年化利率约 5.68%，是名义 3% 的 1.89 倍（期数 12–60 期稳定在 1.83–1.89 倍）。
「零利率」免息贷款真的免费吗？
贴息方案常搭配金融服务费、强制店内保险或上牌费：以 10 万贷 36 期收 3,000 元服务费为例，实际到手 9.7 万而月供不变，真实年化利率约 7.73%。谈「零利率」时把服务费折进贷款额再对比，或直接用 auto-loan 工具的费率揭秘模式填入服务费看真实成本。