宠物保险计算器

宠物医疗险的典型结构：年保费 300-800 元、单次免赔 100-200 元或年免赔 500-1000 元、报销比例 50-70%、年报销上限 1-2 万元。净收益 = 医疗费 × 报销比例 − 免赔 − 保费。以年就诊 2 次花 2400 元计算：2400×0.6 − 800 − 400 = 净省 240-640 元区间。

买不买分三种情形：幼宠和品种遗传病高发宠（折耳、法斗、金毛肿瘤高发）建议买——一次手术就 5000-20000 元；健康成年宠看预算——它本质是"用小额保费换大额医疗的确定性"；老年宠（8-10 岁以上）多数产品拒保或除外既往症，购买窗口在 1-8 岁。投保前逐条读免责：先天性疾病、绝育、齿科多数不保。

宠物险的投保窗口与拒保规则：绝大多数产品要求投保年龄 2 月龄至 8 岁（猫）或 6 岁（大型犬），超过即拒保或加除外。既往症（投保前已确诊的疾病）永久除外——投保前体检确认无重大疾病是投保第一步。品种遗传病条款差异大：折耳猫骨软骨发育不良、法斗呼吸道综合征、金毛肿瘤高发等，部分产品列入先天免责不赔。投保前务必逐条读"免责条款"而非只看"保障范围"。

理赔实操要点：就诊当天在 App 内报案（超 48-72 小时报案可能拒赔）。保留完整材料：电子病历、检查报告（化验/影像）、费用明细清单、发票原件。定点医院直赔（无需垫付）与非定点（先付后报销到账 3-7 天）差价可达 10-20% 报销比例。年报销上限 1-3 万元，单次上限 3000-8000 元——肿瘤化疗等大额治疗只能部分覆盖，宠物险定位是"减轻中等医疗负担"而非"全包"。