100 万 元本金复利 20 年是多少钱？
以 100 万 元本金、年利率 3%、按年复利滚存 20 年计算，期末本息合计约 1,806,111 元，其中利息 806,111 元。复利的关键在于「利滚利」：每一年产生的利息会计入下一年的本金继续生息，期限越长、利率越高，与单利的差距越大。下表按不同利率与年限拆解这笔钱的增长路径，数字全部按复利公式 FV = P × (1 + r)^t 运行时计算。
20 年后期末本息
1,806,111 元
其中利息
806,111 元
本息倍数
1.81 倍
不同利率下的 20 年终值
同样 100 万 元本金，年利率每提高 1 个百分点，20 年后的差距都在数万元以上；72 法则给出翻倍所需年数的快速估算。
| 年利率 | 20 年终值 | 利息 | 72 法则翻倍年数 |
|---|---|---|---|
| 1% | 1,220,190 元 | 220,190 元 | 72 年 |
| 2% | 1,485,947 元 | 485,947 元 | 36 年 |
| 3% | 1,806,111 元 | 806,111 元 | 24 年 |
| 4% | 2,191,123 元 | 1,191,123 元 | 18 年 |
| 5% | 2,653,298 元 | 1,653,298 元 | 14.4 年 |
| 6% | 3,207,135 元 | 2,207,135 元 | 12 年 |
| 8% | 4,660,957 元 | 3,660,957 元 | 9 年 |
不同年限的复利增长（年利率 3%）
| 年限 | 复利终值 | 复利利息 | 同期单利利息 | 复利溢价 |
|---|---|---|---|---|
| 5 年 | 1,159,274 元 | 159,274 元 | 150,000 元 | +9,274 元 |
| 10 年 | 1,343,916 元 | 343,916 元 | 300,000 元 | +43,916 元 |
| 20 年 | 1,806,111 元 | 806,111 元 | 600,000 元 | +206,111 元 |
| 30 年 | 2,427,262 元 | 1,427,262 元 | 900,000 元 | +527,262 元 |
月复利会多多少？
若按月复利（每年计息 12 次）滚存同样 20 年，期末本息约 1,820,754.995 元，比按年复利多 14,643.995 元——计息频率越高，实际年化（EAR）越接近名义利率的上限，但差距远小于利率与年限的影响。
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100 万 元 × 3% × 20 年（年复利）≈ 1,806,111 元（利息 806,111 元）
1%:1,220,190 / 2%:1,485,947 / 3%:1,806,111 / 4%:2,191,123 / 5%:2,653,298 / 6%:3,207,135 / 8%:4,660,957
全部 8 个本金档位（3% × 20 年）
常见问题
复利和单利的差别有多大？
单利每年只按原始本金计息：100 万 元 × 3% × 20 年 = 利息 600,000 元；复利把每年的利息并入本金滚存，同期利息 806,111 元，多出 206,111 元。期限越长，这个差距呈指数放大。
普通银行存款能享受复利吗？
整存整取到期后若不操作，本息会转为活期；开启「自动转存」后本金和利息一起按转存日挂牌利率滚存，才算事实上的复利。国债、大额存单同理。货币基金和储蓄型保险则是每日/逐年自动滚存。
通胀会吃掉多少购买力？
若年通胀率同为 3%，20 年后 100 万 元的购买力大约只相当于今天的 1,000,000 元。也就是说名义上翻到的 1,806,111 元，真实年化收益接近零——长期理财要盯「跑赢通胀后的实际利率」。
72 法则怎么快速估算？
72 ÷ 年利率 ≈ 本金翻倍所需年数：3% 约 24 年、6% 约 12 年、8% 约 9 年。它是对 ln2≈0.693 加安全余量的经验近似，利率越高误差略大，适合心算快速比较。