20 万 元本金复利 20 年是多少钱？
以 20 万 元本金、年利率 3%、按年复利滚存 20 年计算，期末本息合计约 361,222 元，其中利息 161,222 元。复利的关键在于「利滚利」：每一年产生的利息会计入下一年的本金继续生息，期限越长、利率越高，与单利的差距越大。下表按不同利率与年限拆解这笔钱的增长路径，数字全部按复利公式 FV = P × (1 + r)^t 运行时计算。
20 年后期末本息
361,222 元
其中利息
161,222 元
本息倍数
1.81 倍
不同利率下的 20 年终值
同样 20 万 元本金，年利率每提高 1 个百分点，20 年后的差距都在数万元以上；72 法则给出翻倍所需年数的快速估算。
| 年利率 | 20 年终值 | 利息 | 72 法则翻倍年数 |
|---|---|---|---|
| 1% | 244,038 元 | 44,038 元 | 72 年 |
| 2% | 297,189 元 | 97,189 元 | 36 年 |
| 3% | 361,222 元 | 161,222 元 | 24 年 |
| 4% | 438,225 元 | 238,225 元 | 18 年 |
| 5% | 530,660 元 | 330,660 元 | 14.4 年 |
| 6% | 641,427 元 | 441,427 元 | 12 年 |
| 8% | 932,191 元 | 732,191 元 | 9 年 |
不同年限的复利增长（年利率 3%）
| 年限 | 复利终值 | 复利利息 | 同期单利利息 | 复利溢价 |
|---|---|---|---|---|
| 5 年 | 231,855 元 | 31,855 元 | 30,000 元 | +1,855 元 |
| 10 年 | 268,783 元 | 68,783 元 | 60,000 元 | +8,783 元 |
| 20 年 | 361,222 元 | 161,222 元 | 120,000 元 | +41,222 元 |
| 30 年 | 485,452 元 | 285,452 元 | 180,000 元 | +105,452 元 |
月复利会多多少？
若按月复利（每年计息 12 次）滚存同样 20 年，期末本息约 364,150.999 元，比按年复利多 2,928.999 元——计息频率越高，实际年化（EAR）越接近名义利率的上限，但差距远小于利率与年限的影响。
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20 万 元 × 3% × 20 年（年复利）≈ 361,222 元（利息 161,222 元）
1%:244,038 / 2%:297,189 / 3%:361,222 / 4%:438,225 / 5%:530,660 / 6%:641,427 / 8%:932,191
全部 8 个本金档位（3% × 20 年）
常见问题
复利和单利的差别有多大？
单利每年只按原始本金计息：20 万 元 × 3% × 20 年 = 利息 120,000 元；复利把每年的利息并入本金滚存，同期利息 161,222 元，多出 41,222 元。期限越长，这个差距呈指数放大。
普通银行存款能享受复利吗？
整存整取到期后若不操作，本息会转为活期；开启「自动转存」后本金和利息一起按转存日挂牌利率滚存，才算事实上的复利。国债、大额存单同理。货币基金和储蓄型保险则是每日/逐年自动滚存。
通胀会吃掉多少购买力？
若年通胀率同为 3%，20 年后 20 万 元的购买力大约只相当于今天的 200,000 元。也就是说名义上翻到的 361,222 元，真实年化收益接近零——长期理财要盯「跑赢通胀后的实际利率」。
72 法则怎么快速估算？
72 ÷ 年利率 ≈ 本金翻倍所需年数：3% 约 24 年、6% 约 12 年、8% 约 9 年。它是对 ln2≈0.693 加安全余量的经验近似，利率越高误差略大，适合心算快速比较。