Calcton 数据研究 · 2026-09-22
五险一金交 30 年值不值？个人缴 62 万，退休后月领 5800 元
基于2024年数据，按全国平均工资水平缴纳五险一金 30 年：个人累计缴费171.7 万元，单位缴纳313.0 万元。退休后月领养老金21,781元，7年回本。公积金账户余额163.8 万元。
核心结论
30 年个人总缴费
171.7 万
养老 + 医保 + 失业 + 公积金
月养老金
21,781 元
基础 12,494 + 个人 9,286
回本年限
7 年
67 岁回本
投资回报率
174.0%
领取总额 / 缴费总额
养老金缴费与领取对比
按25岁工作至60岁退休，预期寿命78岁计算
五险一金缴费明细（首年）
| 险种 | 个人比例 | 个人缴费/月 | 单位比例 | 单位缴费/月 |
|---|---|---|---|---|
| 养老保险 | 8.0% | 827 元 | 16.0% | 1,655 元 |
| 医疗保险 | 2.0% | 207 元 | 8.0% | 827 元 |
| 失业保险 | 0.5% | 52 元 | 0.5% | 52 元 |
| 住房公积金 | 7.0% | 724 元 | 7.0% | 724 元 |
| 合计 | 17.5% | 1,810 元 | 31.9% | 3,299 元 |
缴费基数：10342.5 元/月（2024年全国城镇非私营单位月均工资）
30 年总账
个人累计缴费171.7 万 元
单位累计缴费（含统筹）313.0 万 元
退休时养老个人账户余额129.1 万 元
退休时公积金账户余额163.8 万 元
月养老金（基础 + 个人）21,781 元/月
预期领取总额（18 年）470.5 万 元
净收益+298.8 万 元
关键假设与数据来源
- • 起始工资：10342.5 元/月（2024年全国非私营单位月均工资）
- • 工资年增长率：6%（名义，含通胀）
- • 养老金记账利率：4%/年（人社部公布个人账户记账利率近年均值）
- • 缴费年限：30 年（25岁至60岁）
- • 计发月数：139 个月（60 岁退休对应值）
- • 预期寿命：78 岁（国家卫健委2024年数据）
- • 数据来源：人社部社保统计公报、国家医保局、住建部公积金年度报告
引用本文
GB/T 7714
Calcton 编辑组. 五险一金交 30 年值不值？个人缴 62 万，退休后月领 5800 元[EB/OL]. (2026-09-22)[2026-09-22]. https://www.calcton.com/reports/china-social-security-roi.
APA
Calcton Editorial Team. (2026). Is 30 years of social security contributions worth it in China? Calcton. https://www.calcton.com/reports/china-social-security-roi
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