旅游保险计算器

旅游保险的核心价值不在"意外身故赔付"，而在医疗与救援：境外医疗费用是国内的几倍到几十倍（美国一次急诊上万人民币是常态），紧急医疗转运费用可达数十万。一份境外旅行险的医疗保额建议不低于 30 万元，申根签证更是强制要求 3 万欧元医疗保额。

保费定价因子很直观：天数 × 人数 × 目的地风险系数 × 年龄系数。境内游基准每人每天 0.5-1 元；东南亚 1.2 倍、欧美 1.5-2 倍、含高风险运动（滑雪潜水）再加费。70 岁以上老人保费上浮明显且保额减半，部分产品拒保。

理赔报案时效是关键细节：多数产品要求事故后 48-72 小时内报案，超时可能拒赔。境外医疗垫付服务需在就诊前（或就诊当天）联系保险公司救援热线，否则只能回国凭票报销，周期 30-90 天。

保障范围差异大：基础款只保意外身故+医疗，综合款增加航班延误、行李丢失、证件遗失、个人责任（撞坏别人东西）、旅行变更（因故取消行程）。保费从几元到上百元差距背后是保障深度不同——买前逐条核对免责清单比看保额更重要。