阶梯存款计算器

阶梯存款是把一笔资金均分为多份，分别存入不同期限（如 1 年、2 年、3 年）的定期存款。每年都有一笔到期，既保证流动性，又享受长期存款的较高利率。到期后连本带息转存为最长期限，最终所有存款都滚动到最高利率档位。

相比一次性存 3 年，阶梯法牺牲了第一年部分利息，换来每年可动用的现金流；相比全存 1 年，长期多赚利差。它适合有明确年度用钱计划（如养老补充、学费）的保守型储户。

存款阶梯的经典结构是「等分滚动」：把 30 万分成 3 份，分别存 1 年、2 年、3 年定期；每年到期的一笔转存为新的 3 年期——3 年后全部资金享受 3 年期利率，同时保持「每年有一笔到期」的流动性。收益对比（按 2024 年利率：1 年 1.45%、2 年 1.65%、3 年 1.95%）：全部存活期（0.2%）年息仅 600 元，全部 1 年滚动约 4350 元，阶梯成型后稳定在 5000+ 元，且应急时只需牺牲最近到期的一笔。进阶变形「12 存单法」：每月定存一笔 1 年期，一年后每月都有到期——适合工薪族强制储蓄，缺点是利率档位低。

阶梯策略在利率周期中的攻守转换：降息周期（如 2022–2024），应「拉长阶梯」——把到期资金转存为更长档期，锁定当前高利率（这正是 2023 年大额存单、3 年期定存遭疯抢的逻辑）；加息周期则「缩短阶梯」，保持到期频率以便快速跟进新利率。替代品的比较优势：储蓄国债（3 年 2.38%、5 年 2.5%，2024 年发行利率）高于同期定存且按年付息，但发行日靠抢；大额存单利率高 0.1–0.3 个百分点且有转让渠道（流动性优于定存）；增额终身寿险的「3.0% 复利」锁定 20 年+，但前 5 年退保有损失——三类产品分别对应 3 年、5 年、10 年+ 的资金久期。存款保险 50 万限额是分散的硬约束：单家银行本息合计超 50 万的部分不受存款保险全额保护，大额资金分存 2–3 家银行是零成本的保险。