净资产计算器

净资产（Net Worth）= 总资产 − 总负债，是衡量个人财务健康的终极指标。收入是"流量"，净资产是"存量"——高收入高消费的人可能净资产为零，中等收入量入为出的人却能稳步积累。财富积累的本质就是净资产曲线的斜率。

盘点口径：资产端包括流动性资产（现金、存款、货币基金）、投资资产（股票、基金、理财）、自住房产（按当前市值，不按买入价）、其他（车、贵重物品，按二手变现价）。负债端包括房贷余额、车贷、消费贷、信用卡欠款、私人借款。注意按"剩余本金"而非"每月还款额 × 剩余月数"记负债。

参考基准（美国美联储消费者财务调查口径的换算思路）：30 岁净资产 ≈ 年薪 × 1、40 岁 ≈ 年薪 × 3、50 岁 ≈ 年薪 × 6、60 岁退休前 ≈ 年薪 × 8–10。达不到不代表失败，但它提醒你储蓄率是否匹配收入增速。

净资产统计的三大盲区：一是「自住房幻觉」——500 万自住房带来的账面净资产无法转化为消费力，金融规划界通常把自住房从「可投资净资产」中剔除单独列示；二是「未变现股权」——创业公司期权、限制性股票按公允价值 3–7 折计入更稳妥（流动性折扣），硅谷流行按最后一轮融资价 30% 估算；三是「隐形负债」——担保责任、未决诉讼、离异抚养义务虽不体现在征信报告，但做重大财务决策时必须按期望值扣除。国际通用的财务健康分层：可投资净资产 100 万美元为高净值门槛（全球约 1.5% 成年人），中国城镇居民家庭净资产中位数约 140 万元人民币（央行 2019 年调查）——看清自己的分位数，比盯着绝对数字更有规划意义。