组合贷款计算器

组合贷款是公积金贷款额度不足时的标准方案：公积金部分按公积金中心规定的低利率执行，超出部分按商业贷款利率执行，两笔贷款同时申请、同时发放、按月分别还款。

两笔贷款的期限必须一致，还款方式（等额本息/等额本金）通常也需统一。由于公积金利率远低于商贷，策略上应把公积金额度用满，再搭配商贷——同样 140 万贷款，全商贷比「60 万公积金 + 80 万商贷」30 年多付约 11 万元利息。

组合贷款（公积金 + 商贷并行）是额度不足时的标准解法：北京家庭公积金最高 120 万，买 600 万的房（首付 35% 即 210 万，需贷 390 万），缺口 270 万走商贷——两笔贷款同一套抵押、同一还款日，但利率、期限、还款方式可以独立选择。实操要点：一是期限匹配——两笔贷款期限可不同（公积金最长 30 年、商贷同理），但多数银行要求组合内期限一致以便管理；二是还款方式错配策略——商贷部分利率高，选「等额本金」加速还本金更省息，公积金部分利率低，选「等额本息」降低月供压力，可惜多数银行系统不支持组合内不同还款方式，只能退而求其次统一选；三是提前还款的优先级——永远先还商贷部分（利率高的先消灭），部分城市允许单独提前偿还商贷而不动公积金。

组合贷的时间成本常被低估：公积金中心的审批流程（资格预审 → 评估 → 面签 → 批贷 → 抵押）比纯商贷慢 2–4 周，二手房交易中卖家急售时可能拒绝组合贷买家——这就是「全款 > 商贷 > 组合贷」的买家鄙视链来源，议价能力的差异可达房价 1–3%。利率差价的总账：以 300 万贷款（公积金 120 万 3.1% + 商贷 180 万 3.6%）30 年计，比纯商贷省息约 18 万——这笔钱值不值得多等一个月、冒交易失败风险，取决于市场竞争烈度。替代方案「接力贷」（父母 + 子女共同借款拉长年限）与「合力贷」（夫妻合并额度）在部分城市可用，本质都是通过引入共同借款人突破额度或年龄限制——2024 年后这些产品的审批已明显收紧，签约前需以银行最新口径为准。