日利率换算年化计算器

借贷广告爱用「日息万五」「日息万三」制造便宜的错觉。换算一下：日息万五（0.05%）单利年化 18.25%，按日复利高达 20.0%——比很多人的投资收益都高。

单利年化 = 日利率 × 365（监管披露口径）；复利年化 = (1+日利率)^365 − 1（实际滚动成本）。两种口径都有意义：比较产品时看单利口径（与银行贷款年化一致），评估长期滚动成本看复利口径。

日利率是消费金融的「标准报价语言」：万 1.5（0.015%）到万 6（0.06%）是主流区间，换算年化 5.5%–21.9%——蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条的差异化定价背后是同一件事：大数据风控给每个用户的风险定价。日利率的心理学设计很精妙：「借 1 万每天利息 2 元」比「年化 7.3%」显得便宜，「一杯豆浆钱」的话术更是把成本感知降到冰点——但 1 万元借一年，利息 730 元，是 365 杯豆浆。复利陷阱：多数随借随还产品按日计息、按月结算，未结清的利息会滚入本金——万 5 日息的名义年化 18.25%，复利效应下实际成本约 19.9%。

按日计息产品的正确使用姿势：短期周转（7–30 天）是它的主场——信用卡免息期之外的 10 天空档、发薪日前的账单缺口，借 1 万用 15 天利息 30 元（万 2 日息），成本可控；长期占用（90 天以上）则应换成等额分期或低息信用贷——同样万 2 的资金，用满一年比分期产品贵 30%+。银行系与平台系的定价差异：银行随借随还产品（招行闪电贷、建行快贷、工行融 e 借）对公积金/代发工资客群可低至年化 3.4–4.5%（万 1 左右），互联网平台普遍万 2–万 5——同一资质，先查银行 App 再考虑平台，是省钱的基本顺序。最后的红线：任何「日息」产品的真实年化必须按 IRR 口径换算到年化再比较，以及——按日计息的便利性会诱发「借了忘还」的惰性，设置自动还款提醒是必要的风控。