信用卡循环利息计算器

选择最低还款（通常为账单的 10%）后，银行对全部消费金额从入账日起按日息万分之五计息——注意是全额，不是未还部分。这就是「循环信用」：你不用一次性还清，代价是所有消费失去免息期。

按月复利让循环利息越滚越快：本月利息计入下月本金继续生息。1 万元账单只还最低，一年下来利息约 1900 元（年化接近 19%），且银行会持续调低你的综合评分。

信用卡循环利息的触发机制是「最低还款的甜蜜陷阱」：账单 1 万元只还最低还款 1000 元，剩余 9000 元从消费入账日起按日息 0.05% 计息（年化 18.25%）——关键细节是「全额罚息 vs 余额罚息」的差异：全额罚息规则下，哪怕只欠 1 元未还清，当期所有消费都失去免息期、从入账日起全额计息；余额计息（仅对未还部分计息）是更温和的规则，2013 年《中国银行卡行业自律公约》要求银行提供容差服务后，部分银行已改为余额计息，但多数仍是全额罚息——同一个 1 万元账单差 100 元未还，两种规则下月利息分别是 150 元与 1.5 元，相差百倍。

循环利息的复利齿轮：日息 0.05% 按月计收复利，意味着未还利息会并入本金继续生息——9000 元循环 12 个月（每月只还最低），累计利息约 1900 元，实际年化成本 21%+，接近司法保护的民间借贷利率上限。摆脱循环债务的「雪球/雪崩」双策略：雪崩法（优先还利率最高的卡）数学最优；雪球法（优先还金额最小的卡，获得「清掉一张」的心理胜利）行为上更容易坚持——Dave Ramsey 的实证研究显示雪球法的完成率更高。银行的「循环信用额度」设计深谙行为金融：最低还款额越小（从 10% 降到 5%），用户拖延越久，利息收入越高——美联储 2003 年强制提高最低还款比例，正是为了打断「永续循环」；而在中国，把循环账单转为「账单分期」（年化 13–17%）虽然仍贵，但至少锁定了还款终局，避免复利滚雪球。