教育金储备计算器

教育金规划的正确姿势是「目标倒推」：先估算 N 年后需要的总费用（国内本科 4 年约 20–30 万，留学 4 年 150–300 万），再按预期收益率折算成每月定投额。开始得越早，复利帮你承担的部分越多。

对比直观：孩子 0 岁开始准备 100 万大学费用（18 年后），按年化 5% 需每月定投约 2870 元；10 岁才开始（8 年准备期）则需每月约 8350 元——晚 10 年，月压力翻 3 倍。时间是最便宜的教育金。

教育金规划的「三座大山」是时间、通胀与确定性：教育支出的刚性强（开学日期不等人），且学费通胀长期跑赢 CPI——美国大学学费 1985–2023 年涨 7.5 倍（年化 5.4%，同期 CPI 仅 3 倍）、中国民办中小学与国际学校近 10 年学费涨幅普遍 6–10%/年——用 4–5% 的教育通胀率做规划假设是审慎的起点。目标金额测算示例：孩子 2 岁，计划 18 岁读国内本科（当前 4 年总费用 15 万）+ 海外硕士（当前 60 万），按 5% 通胀折到 16–20 年后，总需求约 130–160 万——从 2 岁起每月定投约 4000 元（按年化 6% 收益）可以覆盖。

教育金工具箱的「确定性优先」原则：教育支出的时间刚性决定了它的资产配置必须「越临近用钱越保守」——距离用钱 10 年以上可以 60% 权益（指数基金定投），5 年内降至 30%，3 年内基本转为债基/存款。主流工具对比：基金定投（收益弹性大但需要纪律，最怕熊市撞上用钱年）、教育金保险（年金 + 万能账户，确定性最强但 IRR 通常只有 2.5–3.5%，流动性锁死）、增额终身寿（减保取现的灵活性 + 3.0% 复利，近年成为教育金规划的新宠）、专户存款/国债（最后 3 年的资金归宿）。新加坡的参照经验：CPF 教育计划允许用公积金付学费（但需连本带息还回账户），Edusave 账户从小学起强制储蓄——制度设计的共同逻辑是「教育金的专款专用与强制纪律」。最易犯的错误：用「到时候再说」的侥幸心态对待一笔 100% 会发生、金额可预测、日期确定的支出——教育金是家庭财务中最不该「走一步看一步」的科目。