在线先息后本贷款计算器

先息后本（interest-only）贷款在期限内每月只还利息、到期一次性归还全部本金。月供极低——50 万、4.35%、1 年，每月只还 1812.5 元——但到期要一次性拿出 50 万本金。它广泛用于经营贷、过桥资金与部分气球贷产品。

利息账要算清：先息后本的本金全程占用，总利息 = 本金 × 月利率 × 期数；等额本息的本金逐月递减，总利息明显更少。同样 50 万 1 年 4.35%：先息后本总利息 21750 元，等额本息仅约 11859 元，前者多付 83% 的利息——低月供的代价就是高总成本。

最大的风险是「到期还本」的流动性悬崖：到期拿不出本金只能续贷、过桥或违约。续贷依赖银行重新审批（政策收紧时可能拒贷），过桥资金日息可达万分之五以上。使用先息后本必须满足：到期有确定的大额回款（如年终奖、项目回款、房产处置），或本身就是短期周转。

先息后本的「现金流幻觉」是它最大的魅力与风险：300 万贷款（4% 利率）先息后本月供仅 1 万元，等额本息则要 1.43 万——30% 的月供差让现金流紧绷的经营者趋之若鹜，但到期日要一次性掏出 300 万本金，这就是「还款悬崖」。适用场景的边界清晰：有确定大额回款节点的经营周转（年底回款、项目结算）、短期过桥（卖房款未到账先买新房）、现金流前低后高的职业（医生、律师执业早期）——而不适合「用新贷款还旧本金」的无限滚动（庞氏结构，一次续贷失败就崩盘）。风险定价上，先息后本产品的利率通常比等额高 0.3–1 个百分点，且期限短（1–5 年居多），银行心知肚明知道谁在用。监管态度：中国经营贷明确禁止流入楼市股市，2021 年排查中大量「房贷置换经营贷」被要求提前结清——先息后本的合规用途必须有真实经营背景，虚构购销合同的代价是抽贷 + 征信污点。