在线 Coast FIRE 计算器

Coast FIRE（海岸财务自由）是 FIRE 的里程碑变体：当当前可投资资产 ≥ 退休目标资产按复利折现到现在的金额时，即使从此不再追加任何投资，组合也会在退休时自动滚到目标。达成 Coast FIRE 后，你只需要赚够当年的生活费——「为退休存钱」这件事已经完成。

公式为：Coast 目标 = FIRE 目标 ÷ (1 + r)^n，其中 r 为年化收益率、n 为距退休年数。例如退休目标 300 万、年化 7%、30 年后退休：现在只需 39.4 万即可「上岸」——复利会替你完成剩下的 87%。这就是爱因斯坦所谓「世界第八大奇迹」的量化体现。

Coast FIRE 的心理价值大于数学价值：它把遥远的「300 万」目标切成一个近得多的中途站。达成后可以从容换一份低薪但喜欢的工作（咖啡师 FIRE）、 Gap 一段时间、或降低储蓄率提升当下生活质量——因为退休账户已经在自动巡航。

Coast FIRE（海岸线 FIRE）的核心洞察是「年轻时攒的本金靠复利自己长大」：只要现在的投资账户余额 ≥ 目标退休金 ÷ (1+r)^n，此后不再追加一分钱，复利也会把它滚到目标——从此工作的意义从「攒钱」变成「覆盖当下开销」，职业自由度（可以降薪换赛道、可以 gap 一年）才是 Coast FIRE 的真正奖品。举例：65 岁目标 500 万、年化 7%，30 岁时账户有 65 万即达标（65 × 1.07^35 ≈ 694 万）；若 25 岁就有 51 万，更是提前 5 年「上岸」。与传统 FIRE 的对比：传统 FIRE 要求 25 倍年支出立刻退休（多数人 40 岁前攒不够），Coast FIRE 只要求账户达到「点火线」后躺平积累——它牺牲的是「立刻不工作」，换来的是「提前 10 年卸下财务焦虑」。风险与 Coast FIRE 相伴：收益率假设 7% vs 5%，达标线相差 40%；通胀、婚姻、子女教育都可能推翻计划——建议每 3 年用本工具重算一次点火线，把它当作「财务 GPS」而非一锤子目标。