重疾险保额计算器

重疾险的本质是收入损失险，不是医疗费报销险：确诊一次性给付保额，用途是覆盖治疗自费部分 + 3–5 年康复期无法工作的收入损失。医疗费靠医疗险报销，重疾险负责「养病期间全家开销」。

行业标准公式：保额 = 治疗康复自费部分（30–50 万）+ 3–5 倍年收入。年入 20 万的人合理保额 = 40 + 20×3 ≈ 100 万。只买 30 万保额，一场大病的收入中断就足以击穿家庭财务——保额不足是最常见的配置错误。

重疾险保额的测算逻辑是「收入损失 + 康复成本」而非「医疗费」：医疗费由医保 + 百万医疗险覆盖（报销型），重疾险是「给付型」——确诊即赔一笔钱，用于覆盖 3–5 年的收入中断（治疗 + 康复期无法工作）与自费支出（外购药、营养、护工、异地求医的差旅住宿）。行业通用的保额公式：年收入的 3–5 倍 + 30–50 万康复金——年收入 30 万的人群，合理保额 100–150 万。中国精算师协会发布的重疾发生率表（2020 版）显示：30 岁人群未来 30 年内患 28 种标准重疾的概率，男性约 15%、女性约 13%——「一辈子不得重疾的概率反而更小」，这是重疾险定价的精算基础。

重疾险产品选择的分层决策：保障期限（终身 vs 定期至 70 岁——终身版贵 60–80%，预算有限时「定期高保额」优于「终身低保额」）、赔付次数（多次赔付溢价 20–40%，癌症二次赔付的实用性最高——复发转移概率远高于「得两种不同重疾」）、是否含身故责任（含身故的贵 30%+，本质是「重疾 + 寿险」捆绑，拆开单买定期寿通常更划算）、轻中症责任（现在已是标配，关注是否高发轻症全覆盖——轻度脑中风、不典型心梗等）。定价的敏感因素：年龄（每晚 1 年投保，费率涨 3–5%，且 55 岁后多数产品拒保）、健康告知（甲状腺结节、乳腺结节、乙肝携带是最常见的除外/加费/拒保项——投保时如实告知是底线，隐瞒病史的拒赔纠纷占理赔诉讼的 60%+）。保费预算的红线：全家保障型保费（重疾 + 医疗 + 定寿 + 意外）合计不超过年收入 8–10%——超出这个比例，保险就从「保障工具」变成「现金流负担」，缴费断供的退保损失才是最大的坑。