医保报销计算器

医保报销是三段式结构：① 起付线以下全自付（门诊几百元、住院千元级）；② 起付线到封顶线之间按比例报销（目录内费用 70%–90%，医院等级越低报销比例越高）；③ 封顶线以上进大病保险二次报销。

最容易误解的是「目录内外」：只有医保目录内的费用参与报销计算，进口药、靶向药、特殊材料等目录外费用全自付。总费用 8 万、目录内只有 4.5 万的案例里，按 85% 报销后自付仍超过 4 万——这就是为什么只有医保还不够。

免赔额（deductible）是保险定价的核心杠杆：百万医疗险的 1 万元免赔额意味着「小额医疗支出自付、大额风险转移」——这正是它能把 30 岁人群的保费压到 300 元/年的原因（高频小额理赔被免赔额过滤，保险公司只承担尾部风险）。精算数据：1 万免赔额能过滤掉约 85–90% 的住院理赔案件——所以「0 免赔」版本的保费直接贵 2–4 倍。免赔额的相对概念：社保内外用药分别计算、一般医疗与重疾医疗免赔额可能不同（多数产品重疾 0 免赔）、年度免赔 vs 单次免赔（百万医疗是年度累计免赔，1 年内多次住院只扣一次）。

免赔额的选择策略是「风险自留额」的艺术：家庭财务能承受的损失上限就是合理的免赔额——存款 20 万的家庭，1 万免赔毫无压力，选 0 免赔多交的保费不划算；但有些场景必须低免赔：儿童小额医疗（发烧肺炎住院三五千最常见，1 万免赔基本用不上）、门诊险（免赔 100–200 元才有实用价值）。容易被忽视的「抵扣规则」：多数百万医疗规定「社保报销部分不计入免赔额，但其他商业保险的报销可以抵扣」——两份医疗险搭配（小额医疗 + 百万医疗）可以实现「小额报小额险、大额时小额险的报销正好抵扣百万医疗免赔额」的无缝衔接，这是保险经纪人的经典组合技。美国的对比参照：高免赔健康计划（HDHP，免赔额 1600 美元起）搭配 HSA（健康储蓄账户，税前存钱免税用于医疗）成为主流——免赔额本质上是一种「用自留风险换取保费折扣 + 税收优惠」的财务工具，理解这一点，就不会再把「免赔额低 = 产品好」当成选品标准。