百万医疗险报销计算器

百万医疗险的赔付逻辑是「医保报销后的接力」：赔付 = (总费用 − 医保报销 − 免赔额) × 赔付比例。1 万免赔额是标配——它把小病挡在门外（这也是年保费只要几百元的原因），专攻大额医疗支出。

经医保结算与未经医保结算的赔付比例不同：有医保身份但没用医保结算（如异地就医未备案），赔付比例从 100% 降到 60%。就医时务必走医保通道，这是理赔最容易踩的坑。

商业医疗险的「三层金字塔」对应三种需求：塔基是百万医疗（保额 200–600 万、免赔 1 万、保费 300–1000 元/年、限公立医院普通部——解决「大病不致贫」）；塔腰是中端医疗（免赔可选 0–1.5 万、扩展公立特需部/国际部、保费 1500–5000 元——解决「就医体验与专家资源」）；塔尖是高端医疗（覆盖私立医院、海外就医、孕产牙科、直付网络、保费 1–10 万——解决「医疗自由」）。与社保的关系是「补充而非替代」：社保目录（2023 版 2967 种药品）之外的自费药、进口器械、质子重离子治疗才是商业险的主战场——CAR-T 细胞治疗 120 万一针、PD-1 抑制剂年费用 15–30 万，都是社保外的高额风险敞口。

投保商业医疗险的三大生死条款：一是「续保条件」——一年期产品「续保需审核」意味着理赔后可能被拒保，2021 年监管规范后「保证续保 20 年」的产品成为首选（好医保长期医疗、平安 e 生保长期版等），条款里「保证续保」四个字价值千金；二是「健康告知」——问卷式告知问什么答什么、不问不答（有限告知原则），但已确诊的疾病、体检异常（结节、息肉、指标偏高）务必如实告知，拒赔纠纷的 60% 源于告知瑕疵；三是「既往症免责」——投保前已有的疾病不赔是行业通则，「带病投保」的唯一例外是各地的惠民保（不限健康状况，但免赔额高、报销比例低 50–80%、社保外责任有限）。就医流程的实用提示：普通部住院尽量走「社保身份就医」（费率差 30–50%）、外购药务必走「处方 + 指定药店」流程（自行药店购买可能拒赔）、重疾绿通服务（专家门诊/手术安排）记得主动申请——保单里的增值服务，用了才是价值。