寿险保额计算器

寿险保额的科学算法是「责任缺口法」：保额 = 家庭负债（房贷车贷等）+ 子女教育费用 + 父母赡养费用 + 家庭未来 N 年生活费 − 现有流动资产。本质是让保险替你完成未尽的经济责任。

经验法则「保额 = 年收入的 10 倍」过于粗糙：收入 20 万、房贷 150 万、两个孩子的人，200 万保额根本不够。而单身无负债的人可能根本不需要寿险。定期寿险杠杆极高（30 岁男性 100 万保额保至 60 岁，年保费约千元），是家庭经济支柱的必备品。

寿险保额的「需求分析法」是精算的标准做法：保额 = 家庭负债（房贷余额 + 车贷 + 其他）+ 子女教育金现值（从当前到大学毕业的年支出 × 年数折现）+ 父母赡养费 + 家庭过渡期生活费（通常 5–10 年支出）− 已有流动资产（存款、理财、可变现资产）。一线城市的典型中产家庭算出来常在 200–400 万之间——与「双十原则」（保费占收入 10%、保额为年收入 10 倍）的经验值大致吻合，但双十原则对高收入高储蓄家庭会显著高估需求。收入倍数法的国际惯例：日本寿险营销用「必要保障 = 年收入 × 7 + 负债」、美国财务顾问常用 10–12 倍——经验法则的价值在于快速估算，精确规划还得回到需求分析。

定期寿险 vs 终身寿险的选择是杠杆率的较量：30 岁男性 300 万保额保至 60 岁，定期寿险年缴约 3000–4000 元（杠杆 750 倍+）；同保额终身寿险年缴 5–7 万（杠杆不足 50 倍）——「买定投余」（买定期、把省下的保费拿去投资）在数学上几乎总是胜出，除非你有大额传承/避税的刚性需求。中国市场的特殊性：定期寿险渗透率极低（件均不足终身寿的 5%），根源是「消费型保险不返本」的心理抗拒——但「返还型」保险的本质是「保障 + 强制储蓄」，储蓄部分的 IRR 通常只有 2–3%，拆开单买几乎总是更优。实操清单：先算需求缺口 → 按缺口买足定期寿（保到房贷还清/子女独立）→ 重疾险另算（它解决的是「活着但没收入」的问题）→ 保单受益人务必指定（法定继承会触发继承程序与潜在债务纠纷）→ 每 3–5 年随家庭结构变化（生子、购房、升职）重新测算。