转贷计算器

转贷（Refinance）是用新的低利率贷款置换旧的高利率贷款。2023–2025 年存量房贷利率大幅下行（LPR 多次下调 + 存量首套房贷利率批量调整），早期 4.9%–5.6% 的贷款置换到 3.3%–3.6%，100 万贷款 30 年可省利息 20–40 万——这可能是普通家庭能拿到的最大单笔"理财收益"。

算账模型：月节省 = 旧月供 − 新月供；总节省 = 旧剩余利息 − 新总利息 − 转贷成本。80 万余额剩 20 年：4.9% 月供 5236 元，3.6% 月供 4681 元，月省 555 元、20 年总省 13.3 万。若转贷成本（违约金 + 评估费 + 担保费）1.5 万，回本周期 = 15000 ÷ 555 = 27 个月——之后每月都是净赚。

三种转贷路径：① 商转公（商贷转公积金贷，利率 2.85%，最划算但有额度与缴存限制）；② 存量利率调整（LPR 重定价 + 银行批量下调，零成本自动享受）；③ 跨行转按揭（部分城市试点带押过户）。警惕"经营贷置换房贷"的灰色操作：利率虽低（3% 左右）但期限短（3–10 年续贷）、用途违规可抽贷，断链风险远大于利率差。

转贷的「盈亏平衡点」是决策核心：再融资成本（评估费、手续费、可能的违约金，美国约贷款额 2–5%、中国过桥资金成本另计）除以每月节省额，得到回本月数——若你计划在回本月数内卖房或还清，转贷就是亏的。举例：200 万贷款余额，利率从 5.2% 降至 4.2%，月供省约 1200 元，若总成本 3 万，回本需 25 个月。中国 2023 年 9 月的存量房贷利率批量下调是特殊历史事件（统一直接降约 0.5 个百分点，惠及 25 万亿贷款），常态化的「转按揭」业务并未放开，市面上「转贷降息」中介多为经营贷置换的灰色操作——期限错配（经营贷 3–5 年需续贷 vs 房贷 30 年）、抽贷风险、过桥成本三重叠加，2023 年已有多起爆雷案例。利率下行期真正的理性动作是「提前还款 + 缩短期限」，多数银行部分提前还款无违约金。