金融理财
等额本息与等额本金是什么
等额本息每月还款额固定（前期利息占比高），等额本金每月还的本金固定、月供逐月递减（前期压力大、总利息少）。30 年 100 万 4% 之下，等额本金总利息少付十万级，但首年月供高出约两成。
选本息：现金流平稳、未来有大额支出、有更高收益的投资渠道（利差跑赢房贷利率即可）。选本金：当前结余充裕、计划提前还款或缩短年限——本金还得快，利息自然少。
提前还款看「利率比较」：房贷利率高于稳健理财收益率就提前还（等效无风险收益）；等额本息已还过半的话大部分利息已付，提前还省息有限。
核心公式
M = P·r·(1+r)ⁿ / ((1+r)ⁿ - 1)
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Calcton. 术语「等额本息与等额本金」[EB/OL]. https://www.calcton.com/glossary/amortization, 2026-07-01.
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