退休提取策略是什么

动态优于固定：市场大跌年提取率降到 3%、大涨年允许 5%，失败率显著下降；「提取水位带」比死守 4% 更贴近现实。退休前期（60–75）是序列风险最高段，宁少提别满提。

账户顺序影响税负：先花应税账户 → 免税账户 → 递延账户（如年金/个人养老金），让递延资产多滚复利。社保领取年龄每推迟一年，月领额递增约 7–8%，长寿风险的免费对冲。