APY 计算器

Q: 定期存款提前支取，APY 还有效吗？

完全失效。定期存款提前支取按活期利率（约 0.2–0.3%）重算全部已存天数——存了 11 个月的 1 年期定存提前取出，利息按活期计，损失超过九成。替代方案：① 部分提前支取（多数银行允许一次，支取部分按活期、剩余部分保原利率）；② 存单质押贷款（急用钱时以存单 90% 额度质押借款，利息差通常小于提前支取损失）；③ 买可转让大额存单（二级市场转让给他人，保住定期收益）。存定期前务必做流动性分层：确定不用的钱才进长期定存。

什么是APY 计算器？

APR（Annual Percentage Rate，名义年利率）和 APY（Annual Percentage Yield，年化收益率）是同一笔利率的两种表述——APR 不考虑复利，APY 考虑复利。同样是 12% 的 APR，按月复利的 APY 是 12.68%，按日复利的 APY 是 12.75%。

银行在宣传存款时倾向于用 APY（数字更大），在宣传贷款时倾向于用 APR（数字更小）——两种口径的差价就是复利的「隐形收益」或「隐形成本」。

复利频率越高，APY 与 APR 的差距越大。但差距有极限：即使按无限次复利（连续复利），12% APR 的 APY 也只有 e^0.12 − 1 ≈ 12.75%，与按日复利几乎相同。

比较不同银行或理财产品时，务必统一口径到 APY——这才是你真正拿到的年化收益。

APY =（1 + APR ÷ n）ⁿ − 1，其中 n 为年复利次数

APY = (1 + r/n)^n − 1，其中 r 为名义年利率、n 为年复利次数。例：名义 4.8%、按月复利：APY = (1 + 0.048/12)^12 − 1 ≈ 4.907%。复利频率越高 APY 越大，但边际收益递减：从年复利改月复利多赚 0.107 个百分点，从月复利改日复利只再多 0.012 个。

名义利率 4.8% 不同复利频率下的 APY
复利频率	n	APY	比年复利多赚（10 万本金）
每年一次	1	4.800%	基准
每半年	2	4.858%	58 元
每季度	4	4.887%	87 元
每月	12	4.907%	107 元
每日	365	4.917%	117 元
连续复利	∞	4.917%	117 元

如何使用APY 计算器

1
输入名义年利率 APR（百分比）。
2
选择复利频率（每年/每半年/每季/每月/每日）。
3
点击「计算」查看 APY 与复利增益。

计算示例

例 1定期存款对比

A 银行 APR 4.5% 按季复利 → APY =（1 + 4.5%/4）⁴ − 1 = 4.577%；B 银行 APR 4.4% 按日复利 → APY = 4.498%。A 银行实际收益更高。

例 2两种「利率」的实际收益对比

A 产品「年化 5% 按月复利」，B 产品「年化 5.1% 到期一次付」。A 的 APY = (1+0.05/12)^12−1 ≈ 5.116% > B 的 5.1%——看似更低的月复利产品反而胜出。工具会直接给出 APY，比较产品时只看 APY 就不会掉进名义利率的话术。

注意事项

APY 假设利息再投资且利率不变——实际中利率可能波动，提前支取也会损失利息。
贷款场景反过来用：APR 是名义利率，APY（实际年利率）才是你的真实成本。
中国理财产品的「七日年化」是 APR 口径的近似值，不是 APY。

常见问题

以 12% APR 为例：月复利 APY = 12.68%，日复利 APY = 12.75%，差距仅 0.07%。复利频率的影响远小于利率本身的影响——选产品时先看 APR，再看复利频率。

APR（年化利率）不考虑年内复利，是「名义利率」；APY 把复利滚入效应算进去，是「实际收益」。差值随频率放大：名义 12%、按月复利，APR = 12% 而 APY = 12.68%。记忆规则：存钱时银行宣传 APY（显得高），借钱时银行宣传 APR（显得低）——同一笔账用哪个口径说，取决于银行想让它显得大还是小。比较产品时一律换算到 APY 再比。

信用卡按日计息（日利率 = 18%/365 ≈ 0.0493%）、按月复利：APY = (1 + 0.18/365)^365 − 1 ≈ 19.72%。再叠加「全额罚息」条款（部分还款时按全额计息）和违约金，实际成本常超 22%。这就是信用卡循环债务破坏力的来源——名义利率已经很高，复利频率和罚息条款再各加一刀。

复利频率趋于无穷大的极限：APY = e^r − 1。名义 4.8% 连续复利 APY = e^0.048 − 1 ≈ 4.917%。它和日复利的差距在小数点后第四位，所以实务中日复利就当作连续复利用。连续复利的真正价值在理论层面：衍生品定价（Black-Scholes）、连续时间金融模型都建立在 e^(rt) 的数学便利性上。

不能直接比。七日年化 = 最近 7 天万份收益折算成年的「简单年化」，不含复利滚动假设，且只反映最近一周（货基收益波动时严重失真）。正确比较：① 同期限横向看「近一年收益率」；② 自己把七日年化近似转 APY：(1+七日年化/365)^365 − 1，货基口径下差距约 0.03–0.05 个百分点；③ 短期展示收益可能被「做高」（新客补贴），看 3 个月以上的均值更稳。

极少。从上表看：名义 4.8% 从年复利到日复利，10 万本金一年只差 117 元（0.117%）。真正的差距来自利率本身：两个产品名义利率差 0.5%，远超任何频率差异。教训：选存款/理财时先比名义利率档位，频率只是 tie-breaker；营销话术把「日复利」当卖点时，多半是因为利率没有优势。

反向使用：所有借款成本统一换算到「实际年化利率」（IRR 口径）再比较。消费贷「月费率 0.5%」≠ 年化 6%：等额还款下本金逐月减少但手续费按初始本金收，实际 IRR ≈ 11%。判断捷径：等额手续费类贷款，实际年化 ≈ 月费率 × 24（粗略）或 × 21.6（12 期精确）。信用卡分期计算器可以直接算 IRR。

DeFi 宣传的 APY 把代币奖励按秒复利假设全年兑现：(1+r/n)^n 在 n 极大、r 极大时指数爆炸——日化 0.1% 复利一年是 44%，日化 0.3% 是 199%。但这是「纸面 APY」：奖励代币价格在挖提卖中持续下跌、池子 TVL 增长摊薄份额、智能合约有黑客风险，实际到手年化常只有宣传值的 1/10。看到三位数 APY 的正确反应是问「收益从哪来」，而不是掏出本金。

看「实际 APY」≈ 名义 APY − CPI：APY 4.9%、CPI 2% 时实际购买力增长约 2.9%（精确：(1.049/1.02) − 1 ≈ 2.84%）。实际 APY 为负时（名义 1.5% < 通胀 3%），存款是「确定性的缓慢亏损」。这不是说别存款——应急金的流动性价值优先，而是说超过应急需求的部分长期放在实际 APY 为负的资产里，等于自愿缴税给通胀。

完全失效。定期存款提前支取按活期利率（约 0.2–0.3%）重算全部已存天数——存了 11 个月的 1 年期定存提前取出，利息按活期计，损失超过九成。替代方案：① 部分提前支取（多数银行允许一次，支取部分按活期、剩余部分保原利率）；② 存单质押贷款（急用钱时以存单 90% 额度质押借款，利息差通常小于提前支取损失）；③ 买可转让大额存单（二级市场转让给他人，保住定期收益）。存定期前务必做流动性分层：确定不用的钱才进长期定存。

参考资料

凯文内容作者Calcton 金融编辑组口径审核Calcton 编辑组交叉审核· 内容更新于 2026-05-05

负责 Calcton 的公式核对与内容撰写：每个工具的公式都注明出处，示例数字经过程序复算，健康与判定标准一律采用国际口径。

Calcton 金融编辑组：利率与费率口径对齐人民银行公告与国际监管披露惯例，示例利率仅为演算假设。

参考来源与更新说明

本页公式与判定标准参考以下权威资料：

最后更新：2026-05-05。

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常见问题

月复利和日复利差多少？

APR 和 APY 到底差在哪？

为什么信用卡账单利率看着 18% 实际更高？

连续复利是什么概念？

理财产品宣传的「七日年化」能当 APY 用吗？

复利的「频率幻觉」值多少钱？

借款时怎么把 APY 思维用起来？

APY 在加密 DeFi 里为什么动辄三位数？

通胀环境下怎么用 APY 评估存款？

定期存款提前支取，APY 还有效吗？

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